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父母给小朋友买保险、子女给父母保险，这两种保险诉求是经常遇到的，我以前并没有对这两类诉求做针对性的整理，往往都是一对一的具体情况具体分析。我准备用两期内容来分别阐述一下，尽量从保障全面、保额充足两个维度，并且结合保费来讲述一下该怎么选，希望能给大家带来一些帮助。一、先看第一个问题，父母给小朋友买保险这是一位网友给我留言，这也是我最经常碰上的情况，很多网友觉得保险太复杂了。然后我的回复，希望能从整体上给家长搭建一个框架，知道保险该怎么看。小朋友选择保障类的保险，无非就是上述这三种：医疗险、重疾险、意外险，不同的保险发挥不同的作用医疗险解决的大额医疗费用的问题，小朋友生病住院所产生的合理医疗费用，都可以由医疗险进行报销。重疾险解决的大病后的赔偿，一般成年人买这个险种，是为了自己的收入损失，父母给孩子买这个险，理由无非是两个：保障终身，体现父母给孩子的爱，保费也便宜；一旦孩子生病，家长也要赔偿，补偿这个间接收入损失。意外险解决的小额意外医疗费用的问题，一般成年人买这个主要是为了意外伤残下的赔偿，或者意外医疗，而小朋友不一样，预防的是平时的磕磕绊绊。了解完三者的不同，家长在选择保险时就应该有所侧重，可以选某一种，可以选两种，或者是都要。二、看医疗险一般的医疗险都会有一张产品说明书，如下图所示：红线内即为该保险的保障作用，所有的险种基本上都一样，您能看出什么不同？我给细化解释一下吧，所有的医疗险的外在形式都差不多，都是以一般住院为核心，如下图所示：但是，在对这个医疗险保障内容进行细化拆分后，才能认识到他们的不同，也就是核心内容有一定的区分，如下图所示：家长们在给孩子挑选医疗险的时候先确定一件事，是买小额医疗险、还是百万医疗险、还是买门诊险、还是全都要（附费率参考，0岁小朋友为例）小额医疗险的特点是，起赔线低，然后最高赔付额也低，往往全赔，但是最高只能赔1万，年保费1000元左右；百万医疗险的特点是，起赔线高，然后最高赔付额也高，往往自费需要1万，但是最高能赔100万，年保费600元左右；门诊险的特点是，只能赔付门诊或者可以赔付少量的住院费用，由于小朋友看门诊的频率非常高，所有的保险公司在门诊险的赔付上非常的保守，往往是总金额的一半左右，年保费在700元左右。全都要，就是在医院所产生的的所有的医疗费用，都能获得赔付，包含所有的住院医疗、门急诊医疗费用，年保费在2千5左右。另外，这些医疗险往往只能承担最基础的赔付责任，对于获取更好的医疗资源往往不能起到更好作用，如果家长在这方面希望保险公司给予帮助，也可以更换更好的医疗险。三、看重疾险和医疗险恰恰相反，重疾险的核心内容完全一样，如下图所示由于重疾险的高发病种使用的都是标准定义，导致所有的保险公司的赔付病种和赔付标准几乎没有差异（28种重症+3种轻症），所以家长就重点关注下重疾险的外在形式即可根据这个表从上往下说，我只提关键性信息：轻症，给付内容里面，在特定时间有没有额外赔付选项，给付次数多少次中症，给付内容里面，在特定时间有没有额外赔付选项，给付次数多少次重症，给付内容里面，在特定时间有没有额外赔付选项，给付次数多少次，是否分组，间隔期多长身故/全残保险金，是赔付保额还是赔付保费，还是不赔付第二次重疾/恶性肿瘤，间隔期有多长以及这个表格里面没有提及到的保障时间，保到30周岁，还是70周岁，还是终身？费率参考，0岁小男孩，50万保额，保障终身，30年缴费，年保费是2076元，所拥有的保障如下：小男孩30岁前，128种重大疾病保额为45万，中症保额24万，轻症保额12万小男孩30岁后，128种重大疾病保额为30万，中症保额18万，轻症保额9万其中重症只能赔付1次，中症可以赔付2次，轻症可以赔付5次如果确诊的是少儿特定疾病，实际赔付保额为30+30万如果确诊的是少儿罕见疾病，实际赔付保额为30+60万如果不是因为重大疾病的原因过失，保险公司返还已交的所有保费……家长在选择重疾险的时候，不用去关注疾病的定义和赔付标准，只需要看什么时候赔付多少期就行四、意外险意外险和重疾险差不多，核心内容伤残赔付比例都是统一的，伤残鉴定标准也都是统一的，无非是使用频率最高的意外医疗，不同险种的赔付标准相差比较大比如说有的只赔付医保内，有的有免赔额，有的赔付比例较低，有的要求社保先报销等等意外险极其的便宜，普通小朋友买，一年的保费也就是不到1百块钱，各家保险公司在这上面的差距并不太大家长在选择的时候，随便选一个，可能影响并不大，当然最好就是意外医疗不限社保，0免赔、100%赔付的，并且也支持私立医院或者社区医院的。 |
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发表于 2023-7-21 17:29:34